備受行業(yè)關(guān)注的助貸新規(guī)正式發(fā)布。

4月3日，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡稱《通知》或“助貸新規(guī)”），推動(dòng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)規(guī)范有序發(fā)展。

《通知》共10條，是在現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管制度基礎(chǔ)上的延續(xù)和補(bǔ)充，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持總行集中管理、權(quán)責(zé)收益匹配、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)合理、業(yè)務(wù)規(guī)模適度的原則。

《通知》中提到的助貸機(jī)構(gòu)主要分為兩類，一類是平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)，一類是增信服務(wù)機(jī)構(gòu)，前者對應(yīng)的是純科技服務(wù)的“輕資產(chǎn)”助貸模式，后者對應(yīng)的是涉及融資擔(dān)保服務(wù)的“重資產(chǎn)”助貸模式。

多位助貸行業(yè)人士向記者表示，與此前監(jiān)管草擬向金融機(jī)構(gòu)征求意見的版本相比，助貸新規(guī)作出了多項(xiàng)調(diào)整，在一定程度上放寬了相關(guān)限制條件。但核心的內(nèi)容沒有變化，包括三大方面，一是明確總行級準(zhǔn)入審批；二是對平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理；三是要求將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，規(guī)范相關(guān)費(fèi)用區(qū)間定價(jià)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，助貸新規(guī)最大的影響，在于對會(huì)員費(fèi)、“雙融擔(dān)”等推高實(shí)際利率的模式進(jìn)行限制，但具體執(zhí)行層面，仍需與地方金融監(jiān)管部門溝通相關(guān)細(xì)節(jié)。

銀行不得為業(yè)務(wù)規(guī)模放松管理要求

與此前一系列互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管制度相一致，助貸新規(guī)最首要的，是壓實(shí)商業(yè)銀行總行的主體管理責(zé)任。

“近年來，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，主要服務(wù)于個(gè)人消費(fèi)和小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營。相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)依托相對成熟的消費(fèi)場景、交易客群、客戶數(shù)據(jù)，與商業(yè)銀行形成互補(bǔ)，在協(xié)助商業(yè)銀行為廣大金融消費(fèi)者提供更便捷的貸款服務(wù)、提升貸款服務(wù)效率等方面發(fā)揮了積極作用，同時(shí)也暴露出互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)存在權(quán)責(zé)收益不匹配、定價(jià)機(jī)制不合理、業(yè)務(wù)發(fā)展不審慎、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不完善等問題。”國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示。

在這樣的背景下，監(jiān)管要求強(qiáng)化商業(yè)銀行總行對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的管理責(zé)任，具體包括建立健全制度體系、加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理、規(guī)范成本費(fèi)用管理、強(qiáng)化自主風(fēng)控等。

引起行業(yè)關(guān)注的是第四條中的內(nèi)容，要求商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)對名單進(jìn)行更新調(diào)整。不得與名單外機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作。

在業(yè)內(nèi)人士看來，“總行級準(zhǔn)入名單制管理”將進(jìn)一步推動(dòng)頭部、腰部助貸機(jī)構(gòu)與尾部機(jī)構(gòu)的分化加劇，部分存在風(fēng)險(xiǎn)的平臺將加速清退。

在準(zhǔn)入管理職能外，《通知》還要求商業(yè)銀行在成本費(fèi)用與經(jīng)營效益方面加強(qiáng)管理，全面考慮資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、管理成本、合理收益等因素，審慎核定合作費(fèi)用上限并嚴(yán)格執(zhí)行，不得為追求業(yè)務(wù)規(guī)模而放松管理要求。同時(shí)，將合作費(fèi)用支付進(jìn)度與貸款本金回收進(jìn)度相匹配。

有業(yè)內(nèi)人士指出，與草擬版本中要求助貸費(fèi)用應(yīng)于貸款結(jié)清后再支付的條款相比，正式《通知》中的這一條款保護(hù)了助貸平臺的商業(yè)運(yùn)營模式，有利于引導(dǎo)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

會(huì)員費(fèi)、雙融擔(dān)模式玩不通了？

在全篇《通知》共計(jì)10條內(nèi)容中，行業(yè)普遍反饋?zhàn)铌P(guān)心的內(nèi)容是第六條，有關(guān)銀行與助貸平臺合作費(fèi)用收取問題。

《通知》第六條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確平臺服務(wù)、增信服務(wù)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時(shí)明確平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。

同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開展差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，推動(dòng)貸款利率、增信服務(wù)費(fèi)率與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況相匹配，不得籠統(tǒng)以合作協(xié)議約定的綜合融資成本區(qū)間上限進(jìn)行定價(jià)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)完整、準(zhǔn)確掌握增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際收費(fèi)情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》等有關(guān)規(guī)定，切實(shí)維護(hù)借款人合法權(quán)益。

長期以來，銀行通過助貸平臺發(fā)放的貸款定價(jià)有三個(gè)主流的參考標(biāo)準(zhǔn)，分別是18%、24%、36%，從低到高不同區(qū)間的貸款利率定價(jià)對應(yīng)不同的信用風(fēng)險(xiǎn)客群，其中18%以內(nèi)是平臺爭奪的優(yōu)質(zhì)客戶，而銀行作為資金端的一大部分客戶，其合同約定年化貸款利率一般在24%以內(nèi)。

然而，近年來在銀行消費(fèi)貸整體下沉的情況下，24%-36%這一客群也開始進(jìn)入銀行視野。過去，銀行與助貸平臺引入一家融擔(dān)公司收取部分擔(dān)保費(fèi)，基本可以覆蓋24%以內(nèi)的客群風(fēng)險(xiǎn)，但當(dāng)借款客群開始下沉，催生了“雙融擔(dān)”模式的興起，即引入第二家融擔(dān)公司再收取一份擔(dān)保費(fèi)，來分?jǐn)倱?dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

“一般雙融擔(dān)模式會(huì)讓借款人簽兩份合同，一份是正常的借款合同，明確年化貸款利率在24%以下，另外一份以擔(dān)保咨詢費(fèi)、擔(dān)保信息服務(wù)費(fèi)等名義作為服務(wù)合同，這樣最終借款人的綜合融資利率將在36%左右?！币晃恢J從業(yè)人士告訴記者，傳統(tǒng)“單融擔(dān)”模式下的這家擔(dān)保公司往往是助貸平臺的關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)，或第三方機(jī)構(gòu)，但“雙融擔(dān)”模式下的擔(dān)保出現(xiàn)銀行自有關(guān)聯(lián)公司的身影。

他向記者坦言：“行業(yè)里有一種聲音認(rèn)為，雙融擔(dān)模式將成為銀行向36%客群進(jìn)擊的一個(gè)機(jī)會(huì)，但在新規(guī)發(fā)布后可能會(huì)受到監(jiān)管限制。”

另一個(gè)“玩不轉(zhuǎn)”的模式是會(huì)員費(fèi)。

會(huì)員費(fèi)被借款人詬病已久，屢遭投訴。它與“雙融擔(dān)”模式的異曲同工之處是，由助貸平臺收取會(huì)員費(fèi)、信息服務(wù)費(fèi)，來覆蓋下沉用戶群體。

此前21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者也收到過爆料，提到部分助貸平臺出現(xiàn)“不買會(huì)員不能下款”等問題，甚至有部分不法平臺以會(huì)員購買虛擬資產(chǎn)為由，推高用戶實(shí)際貸款費(fèi)用。新規(guī)要求運(yùn)營平臺不得向用戶收取息費(fèi)，直接阻斷了平臺會(huì)員費(fèi)這一灰色收入。

不過也有業(yè)內(nèi)人士表示，目前《通知》對重資產(chǎn)模式下的“增信服務(wù)費(fèi)”，僅談到咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)，而沒有對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的收費(fèi)進(jìn)行明確劃分，因此還需要根據(jù)各個(gè)地方金融監(jiān)管部門要求執(zhí)行細(xì)分落地。

據(jù)悉，本通知自2025年10月1日起施行，外國銀行分行、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司參照執(zhí)行。

留給銀行和助貸平臺還有半年時(shí)間整改，本報(bào)也將持續(xù)關(guān)注行業(yè)落地情況。（記者 李覽青） 

來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

責(zé)任編輯：王海山