近日發(fā)布的報(bào)告顯示，2023中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為5.53，低于2022年的5.70。清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院金融系教授、清華經(jīng)管學(xué)院中國保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正指出，指數(shù)下降或因經(jīng)濟(jì)恢復(fù)不及預(yù)期，受訪者對(duì)未來感到不確定性增加。

連續(xù)兩年國人退休準(zhǔn)備不足

退休準(zhǔn)備指數(shù)的取值為0—10，數(shù)值越大意味著退休準(zhǔn)備越充分，其中數(shù)值8—10為高退休準(zhǔn)備指數(shù)，表明退休準(zhǔn)備非常充分；數(shù)值6—8為中等退休準(zhǔn)備指數(shù)，表明已經(jīng)有了一定的退休準(zhǔn)備，但還有待進(jìn)一步提高；數(shù)值低于6為低退休準(zhǔn)備指數(shù)，表明退休準(zhǔn)備不足，需要引起重視。我國已連續(xù)兩年該指數(shù)得分低于6分。

2023中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)由同方全球人壽聯(lián)合清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心共同發(fā)布，已連續(xù)發(fā)布十一年。

對(duì)于這些年來，中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)的變化，陳秉正表示，從受訪者來看，感受到的第一個(gè)變化，是中國居民退休準(zhǔn)備的個(gè)人責(zé)任意識(shí)越來越強(qiáng)；第二是人們對(duì)于延遲退休的接受程度越來越高；第三是我國居民在金融素養(yǎng)方面存在過度自信，過度自信可能會(huì)導(dǎo)致退休財(cái)務(wù)準(zhǔn)備方面存在不足、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的組合方面不盡合理。

我國第三支柱養(yǎng)老金體系資產(chǎn)積累規(guī)模較小

目前我國人口老齡化趨勢日漸嚴(yán)重。近年來，中國老年人口的數(shù)量和比例都在不斷攀升，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局2022年度統(tǒng)計(jì)公報(bào)數(shù)據(jù)顯示，我國2022年末65歲以上的老年人占比已經(jīng)達(dá)到14.9%，達(dá)到深度老齡化社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)。60歲以上的老年人占比達(dá)到了19.8%，較10年前均高出了5.5個(gè)百分點(diǎn)。

陳秉正表示，退休準(zhǔn)備指數(shù)下降的原因主要是由于“退休責(zé)任意識(shí)”“退休計(jì)劃完善度”和“退休儲(chǔ)蓄充分度”的下降，其中貢獻(xiàn)最大的是“退休計(jì)劃完善度”，從2022年的4.19下降到2023年的3.84?？赡艿脑蚴?，由于經(jīng)濟(jì)恢復(fù)不及預(yù)期，受訪者對(duì)未來感到不確定性增加，另外受到收入下降等因素的影響，個(gè)人退休計(jì)劃需要重新制定。

當(dāng)前，我國第三支柱養(yǎng)老金體系資產(chǎn)積累規(guī)模較小，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。陳秉正表示，相對(duì)于不定額儲(chǔ)蓄的方式，多數(shù)居民更傾向于有規(guī)劃的定額儲(chǔ)蓄方式來為自己積累養(yǎng)老金。從受訪者的統(tǒng)計(jì)來看，社會(huì)保險(xiǎn)、銀行理財(cái)和個(gè)人養(yǎng)老金是覆蓋率最高的三種退休財(cái)務(wù)準(zhǔn)備方式。從退休財(cái)務(wù)準(zhǔn)備需求方面看，人們在選擇退休準(zhǔn)備相關(guān)的金融產(chǎn)品時(shí)，最關(guān)注的是本金安全、流動(dòng)性和賬戶的公開透明。人們更希望從專業(yè)機(jī)構(gòu)獲得全面、專業(yè)的養(yǎng)老規(guī)劃咨詢服務(wù)。陳秉正表示，在產(chǎn)品日趨同質(zhì)化的當(dāng)下，提供差異化的養(yǎng)老顧問服務(wù)或?qū)?huì)成為養(yǎng)老金融行業(yè)的下一個(gè)競爭熱點(diǎn)。

作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系“第三支柱”的重要制度設(shè)計(jì)，個(gè)人養(yǎng)老金制度于2022年11月25日正式實(shí)施，北京、天津、杭州、廣州等36個(gè)城市和地區(qū)率先進(jìn)行試點(diǎn)，截至目前，吸引了超5000萬人開立賬戶，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品擴(kuò)容至700余只。2023年9月，金融監(jiān)管總局開啟個(gè)稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)與個(gè)人養(yǎng)老金銜接工作，預(yù)計(jì)在年底完成，有望進(jìn)一步推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。本次報(bào)告，針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度詢問了受訪者對(duì)政策的了解程度、支持態(tài)度、預(yù)期支取模式，以及現(xiàn)行12000元繳費(fèi)上限的合理程度。

陳秉正結(jié)合調(diào)研結(jié)果稱，“實(shí)際開戶的數(shù)據(jù)充分說明個(gè)人養(yǎng)老金政策仍處在起步階段，政策發(fā)揮常態(tài)效果還有賴于后續(xù)宣傳擴(kuò)大和參與率提升。”綜合來看，盡管國家鼓勵(lì)參加人長期領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，偏好固定額度逐月領(lǐng)取的受訪者也最多，報(bào)告中受訪者數(shù)據(jù)占比40.96%；但仍分別有26.50%和15.74%的受訪者偏好“分次全部提取”或“一次全部提取”。較大比例的受訪者放棄按月長期領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，或是出于避稅的考慮，但卻讓個(gè)人暴露在長壽風(fēng)險(xiǎn)之下，不利于優(yōu)化全生命周期效用。

報(bào)告指出，面對(duì)國人退休準(zhǔn)備不足的情況，除了可以從政府、企業(yè)、個(gè)人的角度進(jìn)行改善，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也可積極參與，根據(jù)養(yǎng)老保障的需要，積極創(chuàng)新養(yǎng)老年金產(chǎn)品、提供優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)等。

（記者  孫詩卉 ）

來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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