“一切皆可智能化的時代，數(shù)據(jù)正在成為金融業(yè)基本業(yè)務(wù)單元和重要資產(chǎn)，數(shù)據(jù)經(jīng)營能力也成為了金融機(jī)構(gòu)關(guān)鍵能力。”這是《數(shù)據(jù)智能下的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型2022年度報告》(下稱“報告”)中的一段話，一定程度上解釋了為什么這幾年大數(shù)據(jù)風(fēng)控成為了金融行業(yè)最熱門的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

3月26日，在華夏時報社主辦的“數(shù)據(jù)智能重塑實體：2022智能數(shù)據(jù)論壇”上，華夏時報金融研究院與算力智庫共同發(fā)布了這份報告，系統(tǒng)梳理了數(shù)據(jù)智能下金融場景的典型應(yīng)用案例和代表廠商，對金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑和未來趨勢做出了預(yù)判。其中關(guān)于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的內(nèi)容引發(fā)了與會專家和行業(yè)人士的強(qiáng)烈關(guān)注，馬上消費金融(下稱“馬上消費”)憑借在大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控領(lǐng)域的領(lǐng)先應(yīng)用成為該報告中的優(yōu)秀案例。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控的優(yōu)勢及特點

從世界范圍來看，大數(shù)據(jù)的概念大約誕生于2010年，被數(shù)據(jù)資產(chǎn)眾多的金融行業(yè)接納后形成了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的概念，并很快在信貸領(lǐng)域得到了落地應(yīng)用。2015年前后，國內(nèi)的信貸市場開始嘗試使用大數(shù)據(jù)風(fēng)控。電子商務(wù)公司開始提供網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，數(shù)家互聯(lián)網(wǎng)銀行相繼成立，以馬上消費為代表的消費金融公司陸續(xù)成立并向市場提供了一系列以大數(shù)據(jù)風(fēng)控為基礎(chǔ)的產(chǎn)品服務(wù)。至此，我國大數(shù)據(jù)風(fēng)控市場基本確立。

相對于傳統(tǒng)的風(fēng)控手段，大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系的數(shù)據(jù)來源更廣、維度更多，決策審批過程自動化程度更高，基于算法構(gòu)建的模型更客觀公正。這些特點既成為了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的優(yōu)勢，也為大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域構(gòu)筑了很高的技術(shù)門檻。

以馬上消費為例，組建了一支近千人的IT團(tuán)隊，自主研發(fā)了900項核心技術(shù)系統(tǒng)，如自主可控的風(fēng)控系統(tǒng)平臺;基于云和微服務(wù)的、彈性可擴(kuò)展的、支持高并發(fā)的架構(gòu)設(shè)計;支持億萬級數(shù)據(jù)，支持多場景差異化風(fēng)控流程、可視化風(fēng)控監(jiān)控與分析。

這種體量的技術(shù)隊伍和研發(fā)能力，對于很多中小型金融機(jī)構(gòu)來說是難以想象的。然而對于中小型金融機(jī)構(gòu)，尤其是中小型銀行來說，盡管困難重重，但是大數(shù)據(jù)風(fēng)控仍然是他們無法舍棄的那顆蜜糖。畢竟傳統(tǒng)的信貸手段基本上只能為有抵押擔(dān)?；蛴姓餍庞涗浀挠脩籼峁┬刨J服務(wù)，而為那些不能提供抵押擔(dān)保和征信記錄的用戶提供信貸服務(wù)，只能依托于大數(shù)據(jù)風(fēng)控。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型

“共同富裕是社會主義的本質(zhì)要求，是中國式現(xiàn)代化的重要特征?！睂τ诂F(xiàn)代人來說，金融服務(wù)是生活的必需品。只有一部分人才能接受金融服務(wù)，這無疑是不合理的，也是實現(xiàn)共同富裕的一大阻礙。而讓金融機(jī)構(gòu)，尤其是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)跨越這個障礙，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是目前唯一有效的手段。

通過人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對借貸中各環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化，包括傳統(tǒng)風(fēng)控中的金融數(shù)據(jù)，以及對借款申請人還款能力和還款意愿的風(fēng)險特征進(jìn)行描述。通過大數(shù)據(jù)，將多個維度的數(shù)據(jù)，例如消費、社交等進(jìn)行分析整理，以此達(dá)成金融新型風(fēng)險評估模式。以此，金融機(jī)構(gòu)可以不單一依賴于傳統(tǒng)的金融信貸數(shù)據(jù)，并且可以對征信白戶，即沒有任何信用記錄的人群進(jìn)行風(fēng)險審查，進(jìn)行定價，進(jìn)而提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。

馬上消費自主研發(fā)的“金融大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺”，依托自研的跨源SQL引擎、決策分析、模型實時預(yù)測等技術(shù)，可以有效解決實時風(fēng)控領(lǐng)域數(shù)據(jù)應(yīng)用“數(shù)據(jù)孤島”、數(shù)據(jù)整合困難、計算技術(shù)門檻高、存儲成本高等行業(yè)技術(shù)難題;解決傳統(tǒng)風(fēng)控系統(tǒng)難以形成風(fēng)控全景數(shù)據(jù)資產(chǎn)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)利用率及使用效率低的問題;以及解決傳統(tǒng)風(fēng)控業(yè)務(wù)需求開發(fā)交付流程長、系統(tǒng)交互復(fù)雜、涉及的技術(shù)多且復(fù)雜等研發(fā)問題，能夠快速、靈活的進(jìn)行風(fēng)控策略適配與調(diào)優(yōu)，助力信貸業(yè)務(wù)長期穩(wěn)定健康發(fā)展，幫助金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)穩(wěn)定風(fēng)控、快速展業(yè)的目標(biāo)。目前，該平臺主要用于金融行業(yè)風(fēng)控實時信用審批、反欺詐、風(fēng)控營銷等場景，對公業(yè)務(wù)方面，大數(shù)據(jù)風(fēng)控能夠幫助金融機(jī)構(gòu)建立項目評估規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)寬授信企業(yè)數(shù)據(jù)獲取維度，如稅務(wù)、海關(guān)等，提升項目評估準(zhǔn)確度，減少對抵押品的依賴。另外，大數(shù)據(jù)風(fēng)控還能借助計算機(jī)改善傳統(tǒng)項目分析，大大減少人為主觀因素影響，解放客戶經(jīng)理在盡調(diào)等環(huán)節(jié)的工作量，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動，提高貸款審批效率。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控面臨的挑戰(zhàn)

值得注意的是，在提高行業(yè)整體效率的同時，大數(shù)據(jù)風(fēng)控也面臨著諸多亟待解決的問題和障礙。

首先，作為大數(shù)據(jù)風(fēng)控的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為現(xiàn)代社會重要的生產(chǎn)要素。然而由于數(shù)據(jù)資產(chǎn)尚未建立明確的產(chǎn)權(quán)制度，因此數(shù)據(jù)權(quán)屬難以界定和保障。用戶作為生產(chǎn)數(shù)據(jù)的主體，理論上應(yīng)該享有支配數(shù)據(jù)的權(quán)利，但實際上用戶數(shù)據(jù)往往不由用戶掌握，而是存在于服務(wù)提供方的數(shù)據(jù)庫中，被當(dāng)成其的核心資產(chǎn)，在用戶毫不知情的情況下被計算分析，進(jìn)而牟取利益。

其次，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)未建立。金融數(shù)據(jù)存在維度低、樣本少、稀疏標(biāo)注問題，無法支撐大樣本，高維度數(shù)據(jù)需求，同時也致使定價和交易成難題。

第三，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象還很嚴(yán)重，各方數(shù)據(jù)分割嚴(yán)重，數(shù)據(jù)壁壘意識強(qiáng)烈，囿于自身商業(yè)機(jī)密和利益保護(hù)，數(shù)據(jù)流通共享受限。

第四，數(shù)據(jù)整合和治理程度較低，清洗數(shù)據(jù)花費大量時間，有效清流的數(shù)據(jù)整體占比低。

第五，數(shù)據(jù)融合存在問題。目前無法對專家知識進(jìn)行有效建模，融入數(shù)據(jù)模型之中。

除了數(shù)據(jù)本身存在的問題以外，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控中使用數(shù)據(jù)也存在一些矛盾和問題。為了解決這些矛盾和問題。馬上消費總結(jié)出實施大數(shù)據(jù)風(fēng)控的“十大原則”：

第一，必須保障數(shù)據(jù)來源的合規(guī)性。

第二，必須保障核身的可靠性。

第三，必須保障在線實時信息傳輸?shù)暮弦?guī)性和安全性。

第四，必須保障所用決策信息的合規(guī)性。

第五，必須保障所用模型和各類評分的有效性。

第六，必須保障所實施策略在驗證數(shù)據(jù)集上模擬的有效性。

第七，必須保障大數(shù)據(jù)風(fēng)控運(yùn)行各環(huán)節(jié)的可追蹤性。

第八，必須保障定期追蹤回顧和及時調(diào)整優(yōu)化迭代。

第九，必須保障在線自動運(yùn)行時各環(huán)節(jié)實時監(jiān)控和預(yù)警，預(yù)防造成較大業(yè)務(wù)損失。

第十，必須保障在線自動運(yùn)行觸發(fā)預(yù)警可及時干預(yù)性，在必要時進(jìn)行及時有效干預(yù)。

展望未來，在中國復(fù)雜多變的發(fā)展環(huán)境中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)保持挑戰(zhàn)自我、不斷創(chuàng)新、嚴(yán)守風(fēng)險底線的優(yōu)良傳統(tǒng)，腳踏實地砥礪前行，為金融健康和諧發(fā)展保駕護(hù)航。