3月7日，由人民網(wǎng)·人民健康主辦的2022年全國兩會“健康中國人”系列圓桌座談在北京舉行。在“推進(jìn)全民健康 構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系”專場座談上，多位業(yè)內(nèi)專家、學(xué)者共聚一堂，就此話題進(jìn)行深入探討。

全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔通過連線方式參與了本場討論，中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長商敬國;中國社會科學(xué)院研究生院教授、碩士研究生導(dǎo)師王震;北京工商大學(xué)保險系副教授薛梅;鎂信健康CEO張小棟受邀親臨現(xiàn)場進(jìn)行座談交流。

“惠民保”促進(jìn)普惠保險供給創(chuàng)新

助推多層次醫(yī)療保障體系構(gòu)建

近年來，全國各地相繼推出城市定制型醫(yī)療保險產(chǎn)品“惠民?！?，主打普惠型特色，吸引了不少消費者參與投保。與傳統(tǒng)的健康險相比，這些“惠民?！碑a(chǎn)品有哪些顯著特點?又解決了哪些痛點?

孫潔委員介紹，作為補充醫(yī)療保險的一種形式，“惠民?！笔窃诨踞t(yī)保、大病保險之上的普惠型城市定制保險。從目前開展的模式來看，大多由各地政府部門主導(dǎo)，聯(lián)合保險公司和第三方運營平臺，設(shè)計地區(qū)性的惠民醫(yī)保方案，分層次解決民生的醫(yī)療問題，有利于促進(jìn)普惠保險供給創(chuàng)新。

薛梅副教授補充道，“惠民保”作為一種商業(yè)型保險產(chǎn)品，能在基本醫(yī)療保險基礎(chǔ)上，起到補充惠民需求的作用，普遍擁有價格便宜、保額較高、投保條件寬松等一系列優(yōu)勢。

商敬國秘書長表示， 在關(guān)注“惠民?！钡耐瑫r，也要全面客觀地了解“惠民?！钡亩ㄎ??！盎菝癖！钡某霈F(xiàn)為社保和商保的融合協(xié)作提供了一種啟發(fā)，商業(yè)保險要認(rèn)清自身的定位和優(yōu)勢，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，滿足人民群眾多樣化的健康保障需求。

鎂信健康創(chuàng)始人兼CEO張小棟認(rèn)為，“惠民?！遍_啟了帶病體“可保可賠”的新模式，是多層次醫(yī)療保障體系中的重要一環(huán)?！盎菝癖！蹦軒椭虡I(yè)保險公司同醫(yī)保相關(guān)單位、醫(yī)療機構(gòu)以及藥企深度合作，真正參與到賠付率相對較高的保險領(lǐng)域，改善了一直以來商業(yè)保險公司缺少數(shù)據(jù)支撐的局面，也為產(chǎn)品設(shè)計和優(yōu)化提供了基礎(chǔ)支持。

加強多方協(xié)作構(gòu)建“惠民保”可持續(xù)發(fā)展機制

進(jìn)一步惠及群眾

作為一種普惠性補充醫(yī)療保險，“惠民保”在保障人民幸福生活、服務(wù)社會發(fā)展方面具有十分重要的價值和功能。盡管“惠民?！卑l(fā)展迅速，但也逐漸暴露出一些問題。因此如何保障“惠民?！苯】?、平穩(wěn)和可持續(xù)發(fā)展，也成為行業(yè)熱議的話題。

對此，孫潔委員表示，“惠民?！比孕柽M(jìn)一步加強政策引導(dǎo)支持，完善相關(guān)制度機制，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范化、可持續(xù)發(fā)展，重點要解決惠民保的逆向選擇問題、保險公司經(jīng)營積極性問題、產(chǎn)品定位問題等。

孫潔委員還提議按照確保用戶隱私安全、最小化可用以及數(shù)據(jù)脫敏的原則，打通傳統(tǒng)醫(yī)療機構(gòu)、基本醫(yī)保和商業(yè)保險機構(gòu)之間的信息交互通道，推動醫(yī)保和商保數(shù)據(jù)共享，從而為“惠民?！碑a(chǎn)品精準(zhǔn)定位、定價、迭代以及與其他商業(yè)保險的保障優(yōu)化組合，實現(xiàn)精準(zhǔn)保障來提供數(shù)據(jù)支撐。

薛梅副教授則認(rèn)為，“惠民?！睉?yīng)采取幾方面措施來持續(xù)惠民：

第一，“惠民?！笨梢栽诂F(xiàn)在的基礎(chǔ)上擴大城市范圍，從某一特定城市向外擴展，這樣做可以滿足保險經(jīng)營上的大數(shù)法則，以便分散風(fēng)險;

第二，“惠民?！弊鳛橐环N商業(yè)保險產(chǎn)品，其定價既需要技術(shù)支持，也需要數(shù)據(jù)支撐，降低價格，讓公眾投保更簡單方便;

第三，保險公司要不斷提高服務(wù)、技術(shù)、合作水平，將保險中介、傭金、渠道等方面節(jié)省的費用用于疾病防治，這也是惠民的一種體現(xiàn)。

“健康保險的發(fā)展要和國家保障制度緊密結(jié)合起來，才能迎來更廣闊的空間，提供更高品質(zhì)的健康保險?！鄙叹磭貢L認(rèn)為，基本醫(yī)保、健康管理、醫(yī)院、醫(yī)藥等，每一部分都無法單獨完成高質(zhì)量健康保險供給，所以需要緊密合作，構(gòu)建開放共享的健康保險產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。

王震教授談道，“惠民保”行穩(wěn)致遠(yuǎn)的關(guān)鍵是“劃清界限，明確責(zé)任”?！盎菝癖！钡某掷m(xù)發(fā)展需要政府和商業(yè)保險公司來合作完成，“政商合作”的前提是要劃清政府和商業(yè)保險公司的責(zé)任界限。

鎂信健康創(chuàng)始人兼CEO張小棟建議，應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化“惠民?！彼幤纺夸浐蛨箐N規(guī)則，幫助商業(yè)保險公司更好地進(jìn)行前期精算和風(fēng)險管控。希望未來能有更多上下游企業(yè)深度參與，多方共助促進(jìn)“惠民?！笨沙掷m(xù)發(fā)展。同時要將“惠民?！钡幕菝裥赃M(jìn)一步衍生出來，針對我國特殊的“家庭投保”需求對產(chǎn)品進(jìn)行綜合設(shè)計，降低逆選擇風(fēng)險，優(yōu)化理賠方式，為群眾提供更加便捷的一站式結(jié)算服務(wù)。