日前，人民網(wǎng)通過(guò)梳理銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布的行政處罰信息發(fā)現(xiàn)，今年5月份，銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)共開出12份針對(duì)個(gè)人或銀行的行政處罰決定。

在這12份行政處罰中，有11份是針對(duì)銀行做出的，共涉及5家銀行。其中，華夏銀行和渤海銀行分別收到3份罰單，招商銀行和中國(guó)銀行分別收到2份罰單，東亞銀行（中國(guó)）收到1份罰單。在被罰原因上，銀行資金通過(guò)不規(guī)范貸款、理財(cái)產(chǎn)品等方式違規(guī)流入土地和地產(chǎn)市場(chǎng)是最高頻問(wèn)題，部分銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也因此被處以警告、罰款。

對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)資本市場(chǎng)研究院聯(lián)席院長(zhǎng)趙錫軍在接受人民網(wǎng)采訪時(shí)表示，銀行信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，將增加市場(chǎng)炒作行為和房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫風(fēng)險(xiǎn)。要解決這一問(wèn)題，需要多方聯(lián)合監(jiān)管，加緊制定相關(guān)法律法規(guī)，明確銀行和企業(yè)的責(zé)任，規(guī)范金融市場(chǎng)秩序。

多因資金違規(guī)流入房市被罰

在5月的行政處罰中，華夏銀行被罰沒(méi)9830萬(wàn)元、渤海銀行被罰沒(méi)9720萬(wàn)元、中國(guó)銀行被罰沒(méi)8761.355萬(wàn)元、招商銀行被罰沒(méi)7170萬(wàn)元、東亞銀行（中國(guó)）被罰沒(méi)1000萬(wàn)，華夏銀行青島分行、渤海銀行廣州分行、渤海銀行成都分行的相關(guān)負(fù)責(zé)人因各種原因分別被罰沒(méi)5萬(wàn)元。

在罰單詳情中，5家銀行存在的共性問(wèn)題主要是借貸管理不規(guī)范、理財(cái)產(chǎn)品管理不規(guī)范，資金違規(guī)流向地產(chǎn)領(lǐng)域。其中，東亞銀行（中國(guó)）在被行政處罰的違法違規(guī)問(wèn)題中，有11項(xiàng)與房地產(chǎn)行業(yè)相關(guān)。

在借貸項(xiàng)目上，中國(guó)銀行、渤海銀行、招商銀行、東亞銀行（中國(guó)）存在和房地產(chǎn)領(lǐng)域相關(guān)的不規(guī)范借貸。在貸款流程上，東亞銀行（中國(guó)）由于貸款支付及貸后管理不到位，導(dǎo)致房地產(chǎn)開發(fā)貸款部分資金被挪用；渤海銀行被罰的原因是，向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款未記入房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目、違規(guī)向四證不全房地產(chǎn)項(xiàng)目提供融資。

在理財(cái)產(chǎn)品方面，5家銀行均存在產(chǎn)品管理不規(guī)范、風(fēng)控不到位、資金流向不合規(guī)的問(wèn)題。比如，招商銀行被罰原因包括理財(cái)產(chǎn)品之間風(fēng)險(xiǎn)隔離不到位；同業(yè)投資、理財(cái)資金等違規(guī)投向地價(jià)款或四證不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目；理財(cái)資金違規(guī)提供棚改項(xiàng)目資本金融資，向地方政府提供融資并要求地方政府提供擔(dān)保；華夏銀行存在理財(cái)資金違規(guī)投向土地儲(chǔ)備項(xiàng)目等問(wèn)題；中國(guó)銀行被處罰的原因包括，理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制有效性不足，理財(cái)資金違規(guī)投向土地儲(chǔ)備項(xiàng)目、違規(guī)用于支付土地款或置換股東購(gòu)地借款。

嚴(yán)打銀行資金違規(guī)操作

“違規(guī)挪用銀行資金并將其流向房地產(chǎn)市場(chǎng)，會(huì)給金融體系會(huì)造成重大潛在風(fēng)險(xiǎn)?！壁w錫軍表示，銀行信貸、理財(cái)?shù)荣Y金違規(guī)流入地產(chǎn)市場(chǎng)，將加大市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，干擾疫情后經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序。

趙錫軍認(rèn)為，當(dāng)下“六穩(wěn)”“六保”成為金融行業(yè)重要工作之一。銀行通過(guò)發(fā)放經(jīng)營(yíng)性貸款，可幫助企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。但仍有機(jī)構(gòu)及個(gè)人利用“政策空子”套取銀行貸款等資金，偏離了靠金融支持企業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)的初衷。

也正因此，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行資金違規(guī)進(jìn)入樓房地產(chǎn)領(lǐng)域不斷進(jìn)行重拳打擊。特別是去年12月，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，對(duì)房地產(chǎn)貸款集中度和個(gè)人住房貸款集中度明確了監(jiān)管要求。今年3月，銀保監(jiān)會(huì)、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，嚴(yán)查銀行資金違規(guī)進(jìn)入樓房地產(chǎn)行業(yè)。

趙錫軍表示，銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門加緊制定法規(guī)、加大嚴(yán)查打擊違規(guī)力度，有利于資金用途的規(guī)范，確定銀行、企業(yè)應(yīng)負(fù)的責(zé)任。

實(shí)施多部門聯(lián)合治理

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行的責(zé)任首先在于“三查制度”的落實(shí)，即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查。趙錫軍表示，銀行業(yè)目前普遍存在著“貸前審核不到位，貸后管理跟不上”的問(wèn)題，信貸資金安全也就缺乏重要保障。再加上個(gè)別銀行有規(guī)不依、有章不循，導(dǎo)致貸款管理的“屏障”頻頻“失守”。

在5月的行政處罰中，東亞銀行（中國(guó)）就涉及向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款未記入房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目的問(wèn)題；渤海銀行存在違規(guī)向資本金不足的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款問(wèn)題，等等。

對(duì)此，趙錫軍建議，銀行并非借貸唯一主體，也難以完成對(duì)資金的全流程監(jiān)管，要真正解決資金違規(guī)流向問(wèn)題需要多部門聯(lián)合監(jiān)管。

“借貸企業(yè)挪用貸款如何發(fā)現(xiàn)、糾正，以及對(duì)不同銀行賬戶資金流動(dòng)監(jiān)管，仍需要多部門共同探討切實(shí)可行的落地方案?！壁w錫軍說(shuō)。

來(lái)源：人民網(wǎng)